從“放得快”到“陪得久”，銀行開始探索普惠小微業(yè)務(wù)新打法。談及小微信貸增速指標(biāo)“松綁”后的發(fā)力點，受訪人士表示，核心在于提高服務(wù)能力、控風(fēng)險和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)等

◎記者 黃坤

華南地區(qū)一家國有大行支行的趙樂（化名），前年還是行里的“小微放款標(biāo)兵”。從2025年開始，他的工作重心從沖指標(biāo)變成了忙清收?！耙郧芭聸]規(guī)模，現(xiàn)在更重視客戶質(zhì)量?！彼f。

銀行普惠小微業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷一場經(jīng)營邏輯轉(zhuǎn)向——從“規(guī)模驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量優(yōu)先”。日前，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于做好2026年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，不再設(shè)定貸款增速要求，而是更強調(diào)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。多家銀行已快速響應(yīng)，銀行一線人士表示“不用為沖規(guī)模卷價格了”。

小微貸款考核導(dǎo)向變化

監(jiān)管導(dǎo)向的變化，迅速傳導(dǎo)至銀行一線。

上海證券報記者獲悉，有銀行連夜召開內(nèi)部會議，要求普惠小微業(yè)務(wù)注重信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一家城商行的公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露：“行里已開會傳達(dá)監(jiān)管要求，以后會更注重質(zhì)量，規(guī)模和數(shù)量往后放一放?！?/p>

趙樂告訴記者，從今年“開門紅”開始，其所在銀行的內(nèi)部考核導(dǎo)向已有所調(diào)整?！盁o論是項目儲備還是貸款投放，行里反復(fù)要求嚴(yán)控風(fēng)險，注重客戶質(zhì)量。”他認(rèn)為，監(jiān)管部門明確要求后，銀行“提質(zhì)”的方向會更加清晰。

據(jù)央行統(tǒng)計，截至今年一季度末，人民幣普惠小微貸款余額為38.38萬億元，同比增長10.3%，增速比各項貸款高4.6個百分點。盡管普惠小微貸款仍實現(xiàn)較快增長，但監(jiān)管部門已著力推動普惠金融往提質(zhì)方向逐步轉(zhuǎn)型——2025年，在小微企業(yè)金融服務(wù)的總體發(fā)展目標(biāo)中新增了“提質(zhì)”一項，今年則進(jìn)一步細(xì)化為“提質(zhì)量”和“可持續(xù)”兩個層面。

“淡化指標(biāo)”并不意味著“弱化普惠”?！捌栈輼I(yè)務(wù)本身還是以單獨條線考核的，戰(zhàn)略地位不會下降。”上述城商行的公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，會更加看重客戶長期價值，比如結(jié)算、代發(fā)、供應(yīng)鏈等綜合收益，而不是單純拼貸款規(guī)模和增速。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，此次調(diào)整的核心，不是簡單的“減任務(wù)”，而是推動銀行從被動完成指標(biāo)轉(zhuǎn)向主動戰(zhàn)略調(diào)整?！般y行可加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度，以及對普惠小微貸款風(fēng)險管控較好分支機構(gòu)的考核權(quán)重，并鼓勵增加首貸、信用貸、中長期貸款投放?！毖檠哉f。

有利于“反內(nèi)卷”、控風(fēng)險

多位受訪人士認(rèn)為，普惠小微貸款增速指標(biāo)取消，有利于銀行“反內(nèi)卷”、控風(fēng)險和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

近年來，在普惠小微貸款沖量壓力下，銀行業(yè)上演了激烈的“價格戰(zhàn)”。華東地區(qū)一家頭部城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，此前，任務(wù)層層分解后，部分基層機構(gòu)容易陷入“為完成指標(biāo)而完成指標(biāo)”的情況，“特別是到了考核節(jié)點，大家為完成任務(wù)，會壓低價格、降低標(biāo)準(zhǔn)，更有甚者會找貸款中介合作”。

在他看來，取消“一刀切”的硬性指標(biāo)，本質(zhì)上有利于緩解行業(yè)長期存在的“內(nèi)卷式競爭”，貸款中介亂象也將得到遏制。

普惠小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量壓力也將得到緩解。薛洪言表示：一方面，部分中小銀行面臨資本充足和風(fēng)控能力硬約束；另一方面，部分傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)承壓，且面臨延期還本付息政策到期后的潛在風(fēng)險。“增速指標(biāo)要求取消后，普惠小微貸款會更看重風(fēng)控”。

此外，銀行為完成指標(biāo)而虛增數(shù)據(jù)的現(xiàn)象也將減少。2025年末，重慶三峽銀行因虛增普惠金融服務(wù)數(shù)據(jù)等違法違規(guī)行為，被罰款890萬元?！按饲?，在指標(biāo)壓力下，部分機構(gòu)為了完成考核，存在虛增規(guī)模、包裝貸款、重復(fù)統(tǒng)計等問題?！毖檠哉f。

銀行探索小微金融新打法

從“放得快”到“陪得久”，銀行開始探索普惠小微業(yè)務(wù)新打法。談及小微信貸增速指標(biāo)“松綁”后的發(fā)力點，多位受訪人士告訴記者，核心在于提高服務(wù)能力、控風(fēng)險和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)等。

在浙江，專精特新“小巨人”企業(yè)禾川科技長期深耕工業(yè)自動化與機器人領(lǐng)域，隨著企業(yè)快速發(fā)展，資金結(jié)算分散、業(yè)財協(xié)同效率不高等問題逐漸顯現(xiàn)。對此，寧波銀行衢州分行幫助禾川科技搭建了數(shù)字化資金管理體系。

在資金管理服務(wù)基礎(chǔ)上，寧波銀行衢州分行圍繞禾川科技研發(fā)攻關(guān)、產(chǎn)能擴(kuò)張、供應(yīng)鏈協(xié)同等需求，提供1.5億元專項授信支持?！斑@不是簡單的放貸，而是通過系統(tǒng)和服務(wù)深度嵌入企業(yè)經(jīng)營?！睂幉ㄣy行衢州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

除了提升服務(wù)能力，部分銀行也在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和強化風(fēng)險管控?！皼]有增速指標(biāo)壓力，我們就不用為沖規(guī)模而卷價格了，也不用找更下沉的高風(fēng)險客戶。我們專注于服務(wù)科技型小微企業(yè)，并且強化貸前、貸中、貸后的風(fēng)險監(jiān)測?！币患夜煞菪械墓緲I(yè)務(wù)條線人士告訴記者。

談及優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，薛洪言建議：大行可憑借技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢深耕科創(chuàng)、綠色領(lǐng)域；股份行可聚焦細(xì)分行業(yè)，發(fā)力供應(yīng)鏈金融；區(qū)域性銀行可面向當(dāng)?shù)亻_發(fā)專屬產(chǎn)品，并加強與政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的合作。